作者：溫鑫 廣聯(lián)達(dá)科技股份有限公司助理總裁
經(jīng)過20余年的高速發(fā)展，中國建筑業(yè)年產(chǎn)值已超過20萬億元。十八大后，中共中央、國務(wù)院發(fā)布《國家新型城鎮(zhèn)化規(guī)劃（2014—2020年）》，近50萬億元的建設(shè)投資藍(lán)圖已經(jīng)繪就；在去杠桿的大背景下，各級政府和開發(fā)商的融資能力日趨弱化，建筑施工企業(yè)正在成為項(xiàng)目建設(shè)的籌資主體。為了在建筑市場上搶占一席之地，建筑施工企業(yè)不得不采取各種措施籌集資金。帶資墊資也成為工程項(xiàng)目承包的主流模式，與之伴隨的便是資金需求的迅速增大。
但事實(shí)上，相比于國企、上市公司，不少民營企業(yè)及中小企業(yè)的融資存在明顯的弱勢和局限性：由于缺少抵質(zhì)押物，或無法提交有效的資產(chǎn)抵押或合格的擔(dān)保人，難以得到銀行的貸款支持，而民間借貸資金成本較高，且近年來民間借貸糾紛案件頻繁被曝出，其風(fēng)險(xiǎn)問題逐漸顯現(xiàn)。
在此背景下，廣聯(lián)達(dá)依托自身在建筑行業(yè)積累多年的專業(yè)應(yīng)用和產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)優(yōu)勢，努力探索基于數(shù)據(jù)風(fēng)控的建筑產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈金融新模式，意在為建筑產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域中廣大中小企業(yè)打造一個(gè)可信賴的、創(chuàng)新的金融服務(wù)平臺，以有效解決建筑產(chǎn)業(yè)鏈條內(nèi)中小企業(yè)融資難、融資貴的問題。
建筑產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈金融現(xiàn)狀
（一）供應(yīng)鏈特點(diǎn)決定金融服務(wù)模型
建筑產(chǎn)業(yè)的生命周期包括項(xiàng)目決策、項(xiàng)目招標(biāo)、項(xiàng)目設(shè)計(jì)、項(xiàng)目建造、項(xiàng)目運(yùn)維幾個(gè)階段。其中的參與方主要有業(yè)主方、代建方、設(shè)計(jì)總包與分包、施工總包與分包、設(shè)備材料供應(yīng)商等。各參與方之間會基于工程項(xiàng)目，達(dá)成各類的交易，進(jìn)而產(chǎn)生資金流和物流。
建筑業(yè)是我國國民經(jīng)濟(jì)的支柱產(chǎn)業(yè)，2017年建筑業(yè)產(chǎn)值占GDP總額超過四分之一。建筑產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈區(qū)別于其他行業(yè)供應(yīng)鏈，有幾個(gè)明顯的特點(diǎn)：首先是規(guī)模大、鏈條長、參與方眾多；其次是建筑業(yè)的專業(yè)比較復(fù)雜，但信息化程度不高；第三是涉及金額比較大。這幾個(gè)特點(diǎn)都使得建筑產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈金融的開展，充滿困難與挑戰(zhàn)。
（二）建筑產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈的金融需求及痛點(diǎn)
建筑產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈中的交易場景主要有兩類：一是圍繞工程交付的業(yè)主與施工總包間的交易場景；二是圍繞設(shè)備材料供貨的施工方與設(shè)材供應(yīng)商間的交易場景。這兩類場景的交易流程基本類似，在交易流程的招投標(biāo)、簽訂合同、履約交付、階段驗(yàn)收、支付等環(huán)節(jié)，都會產(chǎn)生對金融的需求。針對不同階段的金融需求，可以用投標(biāo)貸、訂單融資、應(yīng)收賬款融資、票據(jù)融資的金融產(chǎn)品來滿足。
但從現(xiàn)狀來看，金融服務(wù)在滿足客戶融資需求方面依然面臨很多的痛點(diǎn)。例如商票，無法拆分、只能覆蓋一級供應(yīng)商且交易末期才能進(jìn)行融資，而應(yīng)收賬款融資又面臨缺乏有效的確認(rèn)憑據(jù)與手段、金融機(jī)構(gòu)參與意愿低、民間融資成本高等問題。解決以上痛點(diǎn)，提高金融服務(wù)的覆蓋率、及時(shí)性和滿意度是目前所有金融機(jī)構(gòu)有效服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)應(yīng)承擔(dān)的使命。如何用智慧風(fēng)控的手段，更高效、更充分、更準(zhǔn)確地確認(rèn)每一筆交易的真實(shí)性，是提升供應(yīng)鏈金融服務(wù)品質(zhì)的根本要求。
依托數(shù)據(jù)資產(chǎn)，探索數(shù)據(jù)風(fēng)控
（一）數(shù)據(jù)資產(chǎn)化是社會發(fā)展的必然趨勢
當(dāng)前，金融行業(yè)的大數(shù)據(jù)應(yīng)用已經(jīng)非常普遍和成熟，也取得了較為顯著的應(yīng)用成效，尤其是在消費(fèi)金融領(lǐng)域。其最大的特點(diǎn)是數(shù)據(jù)資產(chǎn)化趨勢愈加凸顯，有深度的大數(shù)據(jù)分析變得越來越重要，用戶畫像和知識圖譜成為最重要的技術(shù)。消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)金融的典型代表螞蟻金服（支付寶），是通過淘寶和天貓上大量的個(gè)人信用數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)了依據(jù)個(gè)人信用數(shù)據(jù)進(jìn)行提前支付、快速貸款的服務(wù)，這都依賴于數(shù)字技術(shù)與信用數(shù)據(jù)的發(fā)展。這一平臺生態(tài)的發(fā)展原理，在產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺化發(fā)展中也是同樣。
（二）建筑產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)資產(chǎn)與數(shù)據(jù)風(fēng)控的機(jī)遇與挑戰(zhàn)
但與消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)相比，建筑產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈的鏈條長，參與方眾多，交易環(huán)節(jié)復(fù)雜，交易金額較大；同時(shí)，建筑產(chǎn)業(yè)的信息化水平不高，通過信息化系統(tǒng)積累和收集大數(shù)據(jù)仍未達(dá)到理想狀態(tài)，應(yīng)用大數(shù)據(jù)更顯艱難。這都給建筑產(chǎn)業(yè)的數(shù)據(jù)資產(chǎn)化和數(shù)據(jù)風(fēng)控模型的開發(fā)，帶來了很大的挑戰(zhàn)。
廣聯(lián)達(dá)多年深耕于建筑行業(yè)信息化領(lǐng)域，依托自身技術(shù)優(yōu)勢和對行業(yè)的深刻理解，打造的數(shù)字建筑平臺，基于BIM+“云、大、物、移、智”技術(shù)，通過數(shù)字化、在線化、智能化的“三化”理念，將工地層、項(xiàng)目層與企業(yè)層有機(jī)地結(jié)合，為工地現(xiàn)場的每個(gè)崗位提供便利的信息化工具，為項(xiàng)目層提供基于BIM模型的項(xiàng)目管理手段，為企業(yè)層提供多項(xiàng)目管控平臺，從數(shù)據(jù)采集，到數(shù)據(jù)流轉(zhuǎn)，再到數(shù)據(jù)應(yīng)用，為形成數(shù)字建筑平臺，積累產(chǎn)業(yè)大數(shù)據(jù)打下來堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。通過數(shù)字建筑平臺的推廣應(yīng)用，獲取大量產(chǎn)業(yè)鏈條的真實(shí)數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)既包含項(xiàng)目全過程的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，也包含關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)的審批數(shù)據(jù)，為數(shù)據(jù)資產(chǎn)化和數(shù)據(jù)風(fēng)控模型的開發(fā)帶來了可能。
廣聯(lián)達(dá)新金融業(yè)務(wù)，正是基于這一基礎(chǔ)，積極探索用數(shù)據(jù)資產(chǎn)建立數(shù)據(jù)風(fēng)控模型，有效把控建筑產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈中的項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)和交易風(fēng)險(xiǎn)，幫助企業(yè)積累和盤活數(shù)據(jù)信用，形成優(yōu)質(zhì)的數(shù)據(jù)資產(chǎn)，并產(chǎn)生實(shí)際價(jià)值——依靠數(shù)據(jù)資產(chǎn)進(jìn)行信用融資，而不是傳統(tǒng)的實(shí)物抵質(zhì)押方式。這種基于數(shù)據(jù)資產(chǎn)和數(shù)據(jù)風(fēng)控的新金融模式，將是未來金融行業(yè)發(fā)展的必由之路，具有革命性的意義。當(dāng)然，數(shù)據(jù)的完整性和有效性，還需要一個(gè)過程來完善和驗(yàn)證，但是趨勢不可逆。
廣聯(lián)達(dá)新金融的模式
（一）廣聯(lián)達(dá)新金融的定位
廣聯(lián)達(dá)致力于數(shù)字建筑平臺的建設(shè)和發(fā)展，即通過構(gòu)建包含專業(yè)應(yīng)用、產(chǎn)業(yè)大數(shù)據(jù)服務(wù)、新金融服務(wù)的數(shù)字建筑平臺，來助力每一個(gè)工程項(xiàng)目成功。其中，依托于專業(yè)應(yīng)用、產(chǎn)業(yè)大數(shù)據(jù)開展的產(chǎn)業(yè)新金融服務(wù)，是廣聯(lián)達(dá)數(shù)字建筑戰(zhàn)略的重要組成部分。
廣聯(lián)達(dá)新金融可以用兩個(gè)關(guān)鍵詞來闡述，一是供應(yīng)鏈金融，即為建筑產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈提供金融服務(wù)；二是新金融平臺，即以數(shù)字技術(shù)和產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)為手段，用創(chuàng)新的模式開展金融服務(wù)。
（二）廣聯(lián)達(dá)新金融平臺的生態(tài)建設(shè)
隨著第四次工業(yè)革命的到來，平臺模式的發(fā)展成為必然趨勢，金融行業(yè)也不例外。傳統(tǒng)金融模式以銀行為主導(dǎo)、以實(shí)物抵押做風(fēng)控，必然導(dǎo)致操作成本高、偏好大客戶等特點(diǎn)，而新金融的平臺模式是以平臺賦能為主導(dǎo)，以數(shù)據(jù)信用作為風(fēng)控的主要手段，可以有效降低邊際成本，從而覆蓋長尾市場。因此，從本質(zhì)上講，新金融平臺是通過數(shù)字技術(shù)和產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)的結(jié)合，為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)賦能，解決他們服務(wù)于建筑產(chǎn)業(yè)中小企業(yè)的能力和意愿問題，讓更多的金融活水流入建筑產(chǎn)業(yè)，降低融資成本，提升供應(yīng)鏈效率。
廣聯(lián)達(dá)新金融平臺的核心，是基于產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)形成的智慧風(fēng)控模型，尤其是針對項(xiàng)目和交易的風(fēng)控模型，更高效地開展各種供應(yīng)鏈金融服務(wù)，提升服務(wù)的覆蓋率、及時(shí)率和滿意度。
廣聯(lián)達(dá)新金融平臺的價(jià)值
供應(yīng)鏈金融的難點(diǎn)就在于如何能夠高效準(zhǔn)確，并且低成本的確認(rèn)交易背景的真實(shí)性。廣聯(lián)達(dá)新金融平臺的價(jià)值正是在于解決這個(gè)難題。這個(gè)難題的解決，對于各方都會帶來很大的價(jià)值。
（一）對于施工總包為代表的核心企業(yè)
幫助核心企業(yè)建立數(shù)據(jù)資產(chǎn)，提升主體信用；
幫助核心企業(yè)延長付款賬期（6個(gè)月—12個(gè)月），減少資金壓力；
幫助核心企業(yè)優(yōu)化供應(yīng)鏈效率。
（二）對于核心企業(yè)的上下游供應(yīng)商
幫助中小企業(yè)拓展融資渠道，降低融資成本；
幫助中小企業(yè)在交易環(huán)節(jié)中的更早期（提前1個(gè)月—3個(gè)月）融到資金，提升資金周轉(zhuǎn)率。
（三）對于銀行等金融機(jī)構(gòu)
可以深入到建筑產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈融資環(huán)節(jié)，而不僅僅是企業(yè)流動貸款；
拓展業(yè)務(wù)規(guī)模，獲取更多的價(jià)值企業(yè)客戶；
積累更多的產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)資源。
經(jīng)典案例
2018年6月13日，山東聊建集團(tuán)與廣聯(lián)達(dá)新金融正式簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，雙方就山東聊建集團(tuán)的項(xiàng)目應(yīng)付賬款融資達(dá)成了長期戰(zhàn)略合作關(guān)系。山東聊建集團(tuán)向廣聯(lián)達(dá)金融開放涉及融資項(xiàng)目的項(xiàng)目管理系統(tǒng)數(shù)據(jù)，廣聯(lián)達(dá)金融建立數(shù)據(jù)風(fēng)控模型，每筆融資通過數(shù)據(jù)核實(shí)驗(yàn)真后進(jìn)行放款。此次戰(zhàn)略合作，是依托廣聯(lián)達(dá)項(xiàng)目管理系統(tǒng)的核心數(shù)據(jù)提供新金融服務(wù)，是廣聯(lián)達(dá)公司平臺化業(yè)務(wù)的實(shí)質(zhì)性推進(jìn)，意在為建筑產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域中廣大中小企業(yè)打造一個(gè)可信賴的、創(chuàng)新的金融服務(wù)平臺。
雙方自2010年合作開始，歷時(shí)8年，擁有良好的互信和合作基礎(chǔ)。此次戰(zhàn)略合作協(xié)議的簽署，將山東聊建集團(tuán)多年沉淀的優(yōu)質(zhì)數(shù)據(jù)資產(chǎn)盤活，將項(xiàng)目數(shù)據(jù)用于風(fēng)險(xiǎn)控制模型，在此基礎(chǔ)上進(jìn)行應(yīng)付賬款融資，可以有效幫助該集團(tuán)解決在高速發(fā)展中面臨的融資高成本、融資難、融資渠道窄的難題。同時(shí)，充分利用產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)優(yōu)勢，形成高效準(zhǔn)確的風(fēng)控模型，為將來引入更多資金方為建筑產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈服務(wù)打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。這個(gè)充分利用數(shù)據(jù)資產(chǎn)進(jìn)行供應(yīng)鏈金融的創(chuàng)新，是對建筑產(chǎn)業(yè)的巨大貢獻(xiàn)，體現(xiàn)出雙方此次合作更大的社會價(jià)值。
廣聯(lián)達(dá)新金融平臺的發(fā)展
通過幾年的發(fā)展，廣聯(lián)達(dá)新金融業(yè)務(wù)已經(jīng)有了比較全面的布局。北京廣聯(lián)達(dá)金融信息服務(wù)有限公司作為廣聯(lián)達(dá)新金融服務(wù)平臺的運(yùn)營主體，肩負(fù)著建設(shè)控整個(gè)服務(wù)平臺的運(yùn)營以及生態(tài)體系的重任。新金融平臺最核心的數(shù)據(jù)風(fēng)控平臺，由北京廣聯(lián)達(dá)征信有限公司負(fù)責(zé)建設(shè)，同時(shí)也會引入更多的外部征信與數(shù)據(jù)伙伴，共同建設(shè)更加完善的數(shù)據(jù)征信體系。廣聯(lián)達(dá)商業(yè)保理有限公司、廣州廣聯(lián)達(dá)小額貸款有限公司、北京廣聯(lián)達(dá)小額貸款有限公司、上海廣聯(lián)達(dá)融資租賃有限公可以直接為客戶提供金融服務(wù)，一方面不斷驗(yàn)證數(shù)據(jù)風(fēng)控模型的有效性，另一方面也為引入更多的資金方提供更多的保證。
廣聯(lián)達(dá)新金融平臺是開放的平臺，需要多方的合作伙伴共同參與來實(shí)現(xiàn)。廣聯(lián)達(dá)新金融業(yè)務(wù)在未來的發(fā)展中，會一直秉持初心，堅(jiān)持搭數(shù)據(jù)平臺、引金融活水、助項(xiàng)目成功的理念，堅(jiān)定數(shù)字建筑信仰，共筑二次創(chuàng)業(yè)夢想。期望在大家的努力下，未來可以實(shí)現(xiàn)“三天授信、當(dāng)天放款、實(shí)時(shí)貸后”的理想場景，更好地服務(wù)于建筑產(chǎn)業(yè)，讓每一個(gè)工程項(xiàng)目成功。
